转自：上海证券报

　　□ 柯迪 陈曦

　　金融科技的进行是大势所趋，金融科技将深切赋能保障产业的转行、高品质进行，可行有用拓展保障业深度和广度，改变保障产业竞争格局和生态。

　　一、金融科技为保障产业进行带来最新机缘

　　随着大数据、云计算、人力智能时期的到来，金融科技曾经成为保障业可持续、高品质进行的新能源引擎。近年来国度政策愈是频出，推进金融科技在保障业的利用：《华夏银保监会对于推进银产业和保障业高品质进行的指导意见》《对于推行财产保障营业线上化进行的指导意见》《华夏银保监会办公厅对于激发推进财产保障业高品质进行三平行方案》等政策的颁布，不停提高财产险企业的数字科技水准，提升数字化、线上化、智能化建造水准。

　　政策端频频发力的同一时间，要求端也在向数字化转行。这点都倒逼保障产业必需转行。从要求端来看，数字时期消费者的举止和花费习惯早已产生转变。网站的普遍，特别是搬动支付的普遍，让得居民花费习惯曾经从线下调转方向线上。而经验了近三年的新冠疫情，线上生活曾经成为居民花费中的首选。而小视频、网站直播的兴盛，愈是不停丰富网购业态，彻底挤压线下业态的生存体积。

　　惯例保障，特别是寿险，作为一个以前依赖线下一对一当面沟通促成购置的产业，在本轮疫情中遭到庞大冲撞。而与之相反的是，疫情中互联网通道的保障出售火爆，同一时间政府公布的惠民保障，也遭到热捧。财产险营业中的车险营业也是如许。疫情时期虽然出险率大幅下调，但抉择全线上操作出险曾经成为客户的首选。市场和客户的改变，倒逼保障产业也必需改变，必需从往日”以产物为中心“向”以消费者为中心“转行。

　　改变从何做起，科技创新为金融科技赋能保障业提供了利用扶持。大数据、云计算、人力智能、物联网、区块链，五大焦点科技为保障科技的落地使用提供底层扶持。联合保障产业的落地情景，大数据、人力智能成为保障科技的最重要的驱能源。

　　保障科技的不停进行，咱们可行见到之下三大趋向。

　　第一，保障科技不停进行，科技根基设备不停改善。唯有保障消息根基设备建造到位，才能够推进产业生态的进级。华夏银保消息技艺企业的成立，承受起产业根基消息的建造事业。依靠智能化概括性数字消息根基设备和平安可控、稳固可靠的平安体制，华夏银保信踊跃应用大数据、云计算、人力智能、区块链等现代消息技艺，汇集产业表里海量消息，接踵建成制造支撑类、营业备案类和专题利用类消息共享平台达到10余个，各样体系100余个，造成了大型制造体系的治理和支撑能力，以及大数据聚集治理、同一利用、深入发掘、价格转化等能力。这点根基消息体系的建造，为全个保障产业的数字化转行铺路建桥，在农村普惠金融、车子资产生态、大健康资产、风险管制、金合一规、消息技艺效劳等范畴，助力银行保障机构防范化解金融风险，赋能银行保障业数字化转行，推行社会处理现代化。

　　第二，保障产物与效劳的数字化和线上化。随着云计算、大数据、人力智能、区块链、物联网等技艺不停老练，保障企业最初在大数据风控、反欺诈、精确营销和智能客服等方面发力，实现从获客到售后效劳的全过程线上化。与其它金融机构比较，保障在科技利用方面相对保守，源于普及存留的买卖双方惨重的相信危机，好多买卖都须要面临面发展，效能极端低下。保障科技的使用可改良营业过程，提高事业效能。以赔偿为例，惯例赔偿营业包括了大批的填表事业及相干材料的提交，多半时刻这皆是令人沮丧和丧失对保障相信的步骤。随着数字化的推行，智能定损、极速赔偿极大提高了车险效劳的使用者体会。其它方面，在保障产物设置步骤，应用数据发掘技艺，协助发展新保障产物花费情景、保证范畴与方式、定价形式等的设定，强化对新产物的风险辩别与治理的能力，满足消费者个性化要求。在保障产物营销获客步骤，使用大数据技艺实现通道的精确营销，迎合年青团体的线上花费习惯。同一时间，线上互联网保障的兴盛，也促使惯例保障效劳调转方向线上通道，加重产业竞争。在保障产物运营步骤，经过智能双录、智能客服等使用，获取使用者的产物运用大数据，不停改良迭代保障产物，提高风险操控水准。此外在核保、承保、赔偿等焦点步骤，经过数字化全过程操作，实现秒级响应，极速赔偿，提升运营的效能和过程准则化水准，实现运营效劳质的提高。

　　第三，数字化可行提质增效和防范化解金融风险。保障姓保的本质含义本来便是，保障业应效劳于实体经济与社会的风险治理指标，产业营业还不应脱离保障特征而异化为纯粹的金融营业。保障科技效劳这一请求，要点关心实体风险，下降用于解决风险相干消息不对称难题的本钱。针对消费者要求的剖析分类，让得个性化的产物定制成为可能，对信用数据的周全运用极大的开拓了普惠金融市场。对数据的深度发掘将提升保障产物的智能化水平，对风险的精确度量有用提高了保障产物创新成功的几率与效能。此外反欺诈是保障风控的重中之重，经过使用建模技艺，将数据多层关联，构建起“风险常识图谱”，能精确预测辩别产业中的欺诈举止。风控水准的提高，终归为金融效劳不停加厚平安垫，关于防范和化解金融风险，起到提前警告和护航的效用。在看管科技的使用上，数字化的不停提高，也可行有用下降产业体系性金融风险的产生几率。

　　二、金融科技赋能金融保障业面对的挑战

　　金融科技的进行还隶属新生事物，关于新技艺的规范利用，以及如何用金融科技赋能看管，皆是日前实践中须要不停探寻和解决的难点。

　　第一，关于金融科技利用中的规范和看管是当前产业进行中的难点。华夏银保监会副主席肖远企近日在香港金融科技周上发言时指明，当前金融科技的新技艺、新形式在深切改变金融风险的生成形式、体现方式和传递路径，不停对金融机构和看管部门提议新的请求甚而是挑战。

　　联合实践，详细而言，从宏观层次上看，数字化技艺和网站化联结可能增添金融体制脆弱性，加重金融风险的关联和传染，加重金融体制的亲周期性，助长金融机构在经济上行周期扩张和下行周期收缩，还会加重金融市场参加者的举止趋同性，放大市场振动。以前几年的P2P网贷平台的暴雷，到现在比特币等加密货币的不规范运转，皆是应用技艺漏洞，不停生产金融风险，且应用网站技艺提速事故的感染范畴。

　　从微观层次上看，单体金融机构面对技艺路线策略失误、IT处理薄弱、网站平安、过度依赖第三方机构等风险，可能危及金融机构本身平安稳健运转。随着技艺的不停迭代进化，网站平安曾经成为金融科技时期的要紧课题，也成为金融机构合规风控水准的要紧考察内容。这点都迫切须要金融业和金融看管部门料理好创新与风险之中的平衡。既要扶持勉励金融业探寻利用新技艺，又必需保证金融创新始终在平安审慎的轨道上运转。因而，金融科技利用必需在审慎看管的前提下发展，必需有益于效劳实体经济、有益于便捷国民群众制造生活、有益于防范风险、有益于庇护投资者合法权益，构建健全金融科技利用的制度规范是当务之急。

　　第二，惯例营业与金融科技如何更好合一，厘清科技效劳与金融营业的边界，更好地推进金融保障营业健康进行以及在进行进程中更好地改善金融保障风险防范体制，是金融科技赋能金融保障业的难点。因而，须要不停强化金融科技看管建造，改善看管准则和体制，丰富看管形式和伎俩，保证金融科技平安稳健进行。

　　一是改善鉴于准则的看管。坚持金融营业必需持牌经营的准则，将全部金融运动归入金融看管，持续改善修订现行金融看管划定，针对新兴的金融科技运动及时制订颁布专门审慎看管准则。

　　二是丰富金融科技看管用具。在看管科技方面，持续推行现场审查和非现场监测的数字化体制建造。可行经过设立智能审查实验室，增强对大额风险暴露的辩别和早期提前警告。设立看管大数据平台，注重对市场数据的自动化集成和交叉认证，增强穿透性风险监测与剖析。在合规科技方面，勉励金融机构踊跃探寻建造数字化平台，强化对合规风险的有用管制。日前，大型银行均已构建合规科技消息体系，中小银行也正好加速建造步伐。

　　三是增强客户庇护。尽管技艺被广大以为是中性的，自身其实不具备金融风险属性。但在实践中，技艺又简单与少许不当金融举止相互交织，成为欺诈、洗钱等运动的用具。为这，在金融科技进行的流程中，增强金融客户权益和数据平安庇护、强化消息披露同样至关要紧。

　　三、金融科技在实践中的破解路径

　　当前，全产业的高品质进行，尤其是财险业的车险概括改革，将倒逼保障公司告别“跑马圈地”抢市场、“不惜代价”拼费率的粗放式进行阶段，迈向精耕细作、精细治理的高品质进行新阶段。新阶段中的财险业进行，前端拼的是消费者效劳，后端拼的是本钱操控。降本增效、持续盈利成为经营治理的焦点诉求，也是赢得竞争的要害，而金融科技为实现降本增效提供了要紧伎俩。借助机器学习、数据发掘、人力智能、刷脸支付等技艺，可行赋能财产险营销、承保、赔偿、效劳等各个营业步骤，推进产物创新、营业过程再造和经营形式变革，推进经营治理与效劳向数字化、智能化、便利化进级，下降运营本钱，提高运营效率。

　　1、自上而下从顶层设置重视金融科技的使用

　　起首，在策略上定方向。在团体层次构建起自上而下的数字化策略，成立独立治理机构。华夏人寿团体必需强化一种国寿、一种消费者策略，树立团体一盘棋指导思想，成立金融科技企业，周全负责团体全体科技赋能的规划、探讨，部署和贯彻；塑造团体一体的国寿科技平台，周全实现与寿险、财险、养老险、广发行等营业体系的线上周全对接，真实贯彻概括金融经营，提高消费者效劳能力，突显人寿品牌实力。

　　其次，在考核上定任务。依照“一种团体，一种消费者”理念，要加大团体资源整合力度，强化对成员单位概括金融的考核，真实把团体具有的体系、网点、消费者消息、数据等资源优势发挥出去，以名目化、清单式推行，既推进各成员单位营业进行，又为消费者提供更好体会。在团体层次共享消费者消息数据。底层数据方面构建准则化、规范化的消费者消息数据构造、采集内容、体系接口等。实现团体消费者数据的聚集治理，合规应用。

　　第三，在资源上重调配。推进资源共享、推进营业进行。各子企业对星级消费者互认，应用大数据以及AI等科技伎俩对消费者发展精确画像，洞察消费者差异化要求，为消费者提供财产、人身、健康、养老等一揽子保障保证，从而实现依托产物找消费者到为消费者提供概括金融效劳的转行。

　　第四，在科技上加投入。依靠大数据、人力智能、5G技艺等深度探讨与利用，在精确营销、消费者效劳、不业余运营等方面提升智能化水准；围绕生活情景，对接数字都市、数字社区、数字家族等搭建生态圈，经过情景和开放平台建造的丰富和深化，塑造开放共享、协同共赢的商业生态，建立企业出售和效劳生态体制。

　　第五，在能人上多引入。多措并举建造营业与科技充分合一的金融科技能人队伍。一是“请进来”，多引入复合型科技能人，经过构建多档次考核鼓励，以价格奉献评价能人、留下能人。二是“走出来”勉励总省企业科技能人深入三四级机构发展锻炼，经过和营业人士一同展业，来充分理解基层要求和科技利用“痛点”、“堵点”难题。这样有益于科技更好地效劳扶持营业进行、治理管制、消费者效劳。三是营业能力和技艺能力合一的解决形式可行是营业人士与技艺人士的编组事业，也可行是培育兼顾营业和技艺能力的人士。从实践来看，不但仅是技艺部门须要充分理解营业过程，营业部门也须要掌握与科技人士沟通的“专用言语”，一种复合型科技能人是兼顾营业和技艺能力的人士。

　　2、营业落地层次的提议

　　第一，经过精确的消费者画像，实现全过程消费者经营。为了更好地效劳消费者，咱们就须要对消费者发展精确数字画像，从而实现对消费者要求的深入洞察，深入发掘消费者价格，丰富消费者治理伎俩。一是识客，在现存分类、分级治理的体制下，做好消费者价格甄别，如针对“恶意诽谤非忠诚、投诉多风险高”等类别消费者，制订黑灰色消费者清单。二是获客，建立线上“消费者池”，针对不同客群展开精确营销运动，保证能够“聚集优势兵力，打准击破一丝”，构建起本身的价格客源优势。三是养客，公布“车配套”责意险或家财险由单-“车险”、“非车险”养客效劳形式向“车+非车”转变；发掘消费者价格利用情景，差异化推送特定情景输送效劳。四是留客，客管部、赔偿部、出售通道等相干职能部门协同，不停加强消费者体会感，真实塑造出“有温度的效劳”；借助要紧时点，展开方式多样、回馈实、体会好、意义深的线上线下运动，提高消费者被关怀的温度，做好表里部效劳宣传造势，留下更多新旧消费者，充分表现品牌效应，造成良性重复。

　　第二，提议使用者思维，提升现存体系的使用者体会，让基层充分感触到科技赋能的效用。一是在经营目标监控方面实现及时发表，及时提前警告，帮助基层发觉平常经营中的难题和祸患，及时作出调度和修正。二是在体系同一的大构架下，充分考量不同地域的个性化要求，特别是对最重要的提供应基层运用的功效要实现灵活配置，以满足不同区域、不同经营概况、不同看管请求的须要。三是在提高外部消费者体会的同一时间，要关心里面消费者的体系利用体会。唯有与使用者运用情景高度契合、运用便捷、快速便捷，才能收到基层体系操作人士的欢迎和踊跃推广，才能充分发挥科技赋能的效用和优势。

　　（作者系华夏浦东干部学院金融创新探讨中心主任、华夏人寿上海市杨浦支企业总经理）

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责任编辑：王婉莹