来自：金融时报

　　关乎人民养老生活的私人养老金制度近日迎接重要进展。11月25日，人工资源和社会保证部宣告私人养老金制度发动实行，在北京、上海、广州、西安、成都等36个先行都市或地域落地。

　　而就在之前的11月23日，华夏银行保障消息技艺治理局限企业（之下简单称呼“华夏银保信”）披露了第一批私人养老金保障产物名单，6家保障企业的7款产物入选。私人养老金正规“开闸”当日，华夏人寿寿险、人保寿险、人民养老保障等企业售出私人养老金保障产物首单。

　　多家险企争饮“头啖汤”

　　家住北京的侯男士，本年42岁。考量到单位已有社保和公司年金，侯男士计算后发觉，本人退休后能领到的养老金约为退休前工资收入的50%，差不多被腰斩。“咱的未来是悠哉，仍是忧哉？”侯男士思考一再，于私人养老金开闸首日，在商业银行开设了本人的私人养老金账户和资金账户，一次性缴纳保费12000元，参保人保寿险“福寿年年专属商业养老保障”。

　　同样是在私人养老金产物上线首日，35岁的王男士火速下单了国寿寿险的私人养老金产物。作为金融从业者，他以为，仅靠根本养老保障其实不能满足私人未来的养老诉求，加之日前全体投资环境不够理想，私人不容易经过自咱布置实现产业的稳健增值，以支撑未来的养老计划。“每月1000元的缴费无多大负担，退休时能每月领取养老金，也是对私人养老的有用补充。”王男士说。

　　11月23日，华夏银保信推出了第一批私人养老金保障产物名单，华夏人寿国寿鑫享宝，人保寿险福寿年年，太平人寿太平岁岁金生，太平养老太平盛世福享金生，泰康人寿的泰康臻享百岁、泰康臻享百岁B款，人民养老保障人民一同富裕，共计7款专属商业养老保障产物入选，区别来源4家人身险企业和两家养老险企业。

　　专属商业养老保障之是以能首先拿到“入场券”，是由于专属商业养老保障已有一年多的试点经历，且试点以来运转安稳，社会反响良好，其收益稳健、缴费灵活等特性与私人养老金制度高度契合。此外，银保监会之前准确，曾经审核的专属商业养老保障产物，保障企业只要报送相干讲明资料，申报私人养老金产物的手续相对容易。

　　私人养老金“开闸”后，已做好十足准备事业的保障企业纷纷争饮“头啖汤”。除上述提到的华夏人寿寿险和人保寿险外，11月25日，人民养老保障企业也开出了其私人养老金首单，参保人是一位北京的新市民；泰康人寿作为6家入选企业中独一入选两款产物的机构，首笔私人养老金在北京达成资金账户开立和缴存全过程操作；太平养老结合兴业银行为消费者开立私人养老金账户，成功承保私人养老金首份保单。

　　怎么抉择适合的私人养老金保障产物？

　　从产物设置特色来看，第一批上线的专属商业养老保障产物普及具有平安稳健、保证责任丰富、缴费灵活、操作便利的保障特征。

　　例如，收益稳健表现在积累期阶段都采用“确保+变化”的收益形式。一种主账户下设“稳健型”和“进取型”两种投资组合，“稳健型”保证稳健收益的下限，“进取型”提供更高收益的可能性。保证责任方面，均含养老年金和身故保障金，发挥“保生”和“保死”的两全功效。日前产物起投门槛都相比低且追加缴费灵活，多款产物最低月投只要100元，最高开户额为3000元，追加时一次性、定期或不定期均可。

　　业内行家提议，客户在抉择私人养老金保障产物时应着重关心投保要求、保证范畴和产物收益三方面。

　　记者对照产物投保要求发觉，“人民一同富裕”的投保要求最为宽松，满28天至95周岁都可投保；“国寿鑫享宝”不做年龄节制，但投保要求为投保人身体健康。

　　从保证范畴来看，除了养老年金和身故保障金两大焦点保证外，多款产物都扩展了责任范畴。6款产物中的3款，提供失能护理保障金；两款产物有全残保障金。

　　投保私人养老金产物追求长久保住价值增值，收益率是要害，这就须要客户厘清确保利率和结算利率两个概念。确保利率是写在保障协议里，保障企业确保的最低收益水准，结算利率则反应保障企业的实质投资情况。

　　依据现存产物披露消息，“太平盛世福享金生”的年确保利率水准最高，稳健型账户达到3%，进取型账户为0.55%。另据统算，7款专属商业养老保障产物中，稳健型账户2021年年化结算利率均在4%至6%之中，进取型账户结算利率在5%至6.1%之中。

　　私人养老金保障产物能否值得投资？

　　接受采访行家普及以为，若单拼收益高低，与银行理财、公募基金等养老产物比较较，保障可能缺乏一律优势，养老保障产物的优势聚集表现在保证水平较高、抵御风险能力更强，还可行提供附带养老效劳。

　　华夏国民大学世界货币探讨所探讨员陈佳对《金融时报》记者显示，我们国家养老金制度体制重申普惠性和平安性，突出保住价值增值和降低风险。养老保障产物具有振动性较轻、长久真正收益率振动性操控较没有问题特色。与银行储蓄和理财产物比较，保障产物兼具保证与储蓄功效，保障产物有保底收益率，有助于更好地发展养老财富积累，守住养老金成本。

　　资深金融看管政策行家周毅钦提议，未达退休年龄的年青团体抗风险能力较强，可行考量以投资类的产物为主，获取长久合乎道理回报。而临近或许曾经退休的团体，可行稳健增值类或许储蓄类产物为主，保证养老产业的平安。

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责任编辑：李琳琳