2019年的一种冬日，大连火车站，一种中年男士高举“退保障、高额返”的牌子，醒目地站在出站口。从当时起，在广东、辽宁、上海、四川等地，“恶意投诉代理全额退保黑色资产组织”（下称“代理退保”黑产）最初零散、散发式“冒头”。

　　仅三年光景，从各样“皮包”企业到各大互联网平台，“代理退保”黑产的身影没有处不在。上海证券报通过长时间跟进考查发觉，“代理退保”黑产已一步步表现组织化、范围化、不业余化、多样化以及由暗转明、跨省流窜作案等特征，甚而公然在自媒体平台高频次流传所谓的“成功案例”，触目惊心、猖獗至极。

　　这种新款金融诈骗举止的蔓延，已引起看管、产业、机构乃至客户的公愤。它不但抹黑保障业造型、加大产业内耗，甚而惨重干扰金融秩序，扰乱市场环境。而当风险真实来得，这点被诱导退保的客户，由于失去了保障的保护而没有办法获得经济补偿，常常损耗严重。

　　对不法分子必需零容忍。近日，深圳、海南、湖北、江西、重庆等多地公安机关发表公告，向社会征集“代理退保”黑产犯法犯罪线索。银保监会也同步发放相干通告，将整治“代理退保”黑产乱象作为当前和未来一段时代的要点事业。与此同一时间，相干民事诉讼也连续获法院受理，涉案团伙接踵被绳之以法。

　　来源公检法层次的推行，让产业见到了“代理退保”黑产有望提速落网伏法的曙光。在业内行家看来，强化打击“代理退保”黑产力度依旧不行松懈，必需多方合力深入拆解黑产运作形式，制订以切断黑产收获回路为重心的概括处理方案，防止黑产火苗死灰复燃。

　　持续扩张 往下渗透

　　退保，本应是客户保障花费进程中的寻常举止。保单协议通常有犹豫期设计，普及在10天或15天左右。犹豫期内，客户可行撤销协议，退回悉数保费；犹豫期过后，客户再想退保，就只能拿回现款价格，在保单前几年，现款价格通常远远低于保费金额。

　　然则，近年来，少许不法组织或私人却冒充金融机构、保障事业人士等，以“里面资源”等名义，经过手机、网站宣传可处理全额退保。在骗撤消费者相信委托后，打着“代理维权”的幌子，用编造实是、提供虚假消息等伎俩向看管部门恶意投诉，达到退保索取手续费的目的后，又诱惑客户“退旧买新”，再一次套取保障出售的佣金提成。

　　这样的举止，被业内造型地称为“代理退保”黑产。它不同于惯例认知上的金融诈骗，隶属新款金融诈骗举止，具备组成惯例金融诈骗罪的特征，但其非法所占的目的与实行手法更隐蔽、更繁杂。

　　一最初，源于所涉及的保单量适中，保障企业不过把“代理退保”作为个案来跟进料理。然则，事态进行超预期发酵。随着越来越多的都市被爆“代理退保”黑产组织显露，保障企业才意识到了难题的惨重性。

　　“代理退保”黑产团伙在本地公交车车身上打起了广告

　　记者在考查采访中据悉，2018年初，“代理退保”也仅为少许零散事故，投诉最重要的聚集在长三角地域，并没有造成大范围的不良风气。2018年年中，“代理退保”范围最初爆发式增添，作案伎俩也一步步演变成“从非法获撤消费者消息，到冒充看管或保障企业事业人士，最终欺骗客户恶意退保或从新投保”，成为看管投诉的最最重要的来自。

　　某大型寿险企业广东分企业负责人显示，2020年受疫情作用，门槛低、收获高、套现快的“代理退保”黑产产业迅速迷惑集中大批闲杂、没有业人士，致使当年上半年“代理退保”投诉映入两次爆发期。“代理退保”黑产产业渐渐显露不业余企业与私人代理“多点开花”的情形，甚而显露了不业余培训代理退保的机构。

　　2020年5月起，在全中国看管联动产业展开范围化的“代理退保”黑产打击的背景下，迫使部分有实力的黑产组织进一步转行。它们最初招揽不业余法务人士、学者参加（如招揽律师事务所入伙、前往高校高薪招聘法律不业余大弟子等），一步步向范围化、合规化、公司化的形式转行，打击难度持续提高。

　　2021年起，随着“代理退保”产业的持续扩张、往下渗透，“代理退保”在区域分布、作案伎俩、代理形式上越趋多样化。

　　通过近两年的进行，“代理退保”黑产主体已由私人、小团伙操作进行成有严密组织、有分工、有纪律、有分层治理、有绩效体制的大型团伙运作。“代理退保”黑产团伙成员繁杂，不仅有在职或离职的保障从业人士、社会闲散人士，更有不业余范畴的法律行家，在团伙中担当不同角色。利益链冗长，迷惑社会不同产业参加此中，如地下话务中心、快递企业、律师事务所等，各步骤互相掩护，隐蔽性极强，导致黑产打击难度越来越大。

　　多家保障企业向记者反应，“代理退保”黑产已一步步向有组织、有范围的“犯法犯罪”方向进级。即从一最初唆使、指导客户向看管机构投诉恶意退保牟利，进行到此刻大批经过不正当通道获撤消费者消息后，伪装保障企业效劳人士上门实行诈骗，并挪用其保障账户资金再一次投保认为本身谋取利益，导致客户财产损耗。

　　“获客”上犯法渗透

　　自2020年报导“代理退保”以来，上海证券报也一直在关心这条顽固黑色利益生态链的进行与演变。越来越多的保障机构最初向看管反应“代理退保”趋向蔓延的严峻水平。尤其是本年以来，其表现跨省作案新动向。

　　记者在调研中理解到，以广东为例，除深圳、东莞外，湖南、四川、上海、江苏、湖北地域黑产团伙接踵映入到广东市场，并造成线上收集消费者、线下组织人士诱导促成的运作形式。甚而在某些地域还发觉，有本地以离职保障营业员为主的人士与外埠黑产团伙勾结，相互交换消费者消息，合作收获。

　　该类黑产团伙熟悉看管制度，手法不业余，全中国揽客，有“信函投诉——行政复议——循环缠诉”一套完整作案过程，其在福建、湖南、四川、青岛等地已具范围。

　　市场一直好奇，“代理退保”不法团伙的客源来源哪里？

　　记者调研理解到，它们的获客形式最重要的有三种：

　　一是经过渗透保障企业、快递企业等可行接近保障协议消息的位置，采用不法伎俩大量量获取消费者消息，包括消费者私人消息、保障协议等财产消息。再由专人运用网站手机或未实名电话号码冒充看管、保障企业事业人士接近精确消费者，以保障年检、送礼等由头邀约上门“效劳”，继而诱导消费者抉择退保、从新投保。

　　二是经过各样小额信贷企业、理财征询企业、法律征询企业、财务征询企业、工商征询企业、科技征询企业等小“皮包”企业（或招揽私人代理挂靠抽取分成），向有资金要求的消费者干脆询问能否有保单，并承诺10-15天放款。比较放贷，诱惑贷款人代理其退保投诉的收获率更高。

　　三是经过微信公众号、友人圈、汽车之友群、业主群等社交网站，发表代办“全额退保”广告迷惑本人人际关连内的消费者。并依靠百度搜索、淘宝、微博、抖音、小红书、闲鱼等开放式自媒体，发表虚假消息，招揽持保障协议的陌生消费者关心；并设有专人接待，应用微信等个人聊天形式将消费者引流至专设的群组。群组内由多名成员分演保障企业事业人士、法务、财务等角色，为消费者提供多对一的“私密效劳”。

　　近日，来源微信公众号“职场圈早读”的一篇《退保=亏？成功退保4万元，咱的经历值得全部人借鉴》的文章，成功引起了不少读者的注意。记者点进入以后才发觉，本来这是一则疑似“代理退保”的软文广告。

　　“成功退保89454.3元！三份保障，给咱全额退了！”“有了退保顾问帮忙，给咱一种月就办下去了”……文章中对所谓的“代理退保”成功案例的描画毫不掩饰，甚而还在文末留住了醒目的退保征询经理的微信二维码。

　　二维码的那一头是一位自称是“洪经理”的退保顾问。他干脆询问记者能否征询保障退费相干事情，并显示本人的团队曾经从事“代理退保”一行逾3年，在这方面有十分丰富的经历。他声称：“只需是商业保障就都可行退，但单家企业缴费少于1万元的保单不做，依照退保到账金额收取30%效劳费。”

　　翻看这位洪经理的微信友人圈，大致推荐了上百起成功“代理退保”案例，掩盖山东、河南、湖北、湖南、广东等多地。记者经过查询天眼查发觉，洪经理所推荐的这家武汉泓德法律征询局限企业是本年2月才成立的，大股东和法定代表人均指到一位名为“高凯”的人。

　　记者发觉，洪经理在微信友人圈中还曾提来过另全家企业“武汉泓正扬法律征询局限企业”。巧合的是，天眼查数据显现，这家企业的法定代表人也是高凯。另外，高凯仍是武汉鸿慧法律征询局限企业、武汉慎行法律征询局限企业的大股东和法定代表人。

　　值得注意的是，除了武汉泓正扬法律征询局限企业是在2021年8月成立外，武汉鸿慧法律征询局限企业、武汉慎行法律征询局限企业均是在本年2月成立。且武汉泓正扬法律征询局限企业项下另有“保障征询效劳”相干纠纷诉讼。

　　多个迹象显现，这种名为“高凯”的人与“代理退保”有着密切的联系。

　　记者在考查中理解到，比较此前最重要的经过网络等主动营销流传形式，源于流传的节制性，“代理退保”最重要的聚集在一线都市。但近段时间以来，私人宣传通道井喷，“代理退保”最初分散，快速殃及若干二、三线都市和县域地域。

　　“效劳”环环下套

　　自打击“代理退保”黑产以来，各级看管部门及产业协会一直在不遗余力地发文提示广泛保障客户：要警惕“代理退保”的风险祸患，同一时间注意庇护私人消息，依法理性维护本身合法权益不受侵害。

　　但依然不停有客户掉入陷阱。例如，记者在调研时理解到，近期，某保障企业发觉以陈某为首的16人团伙，非法交易大批该企业消费者消息，诱骗247名客户退保并转投保收获。待客户事后再向保障机构反馈时，虽能提供部分线索但因保障机构欠缺不业余的侦查伎俩，难以造成有用追踪及证据收集，终归客户白白蒙受经济财产损耗，而黑产分子此时已收获潜逃。

　　这与不法团伙在“效劳”中环环下套不没有关连。

　　起首，误导激起要求。

　　众所周知，保障是相对不业余的金融产物，“代理退保”黑产最重要的应用保障客户对相干常识不足，应用消息不对称，经过伪装官方背景取信消费者，恶意曲解协议条款，生产并放大消费者对协议的误解，诱导消费者对原保障协议发展“减损”“进级”“置换”等操作，从而缔造套现保费的机会，从中牟利。

　　其次，“多对一”布置控制。

　　在“代理退保”黑产提供所谓“效劳”的进程中，甚而会有不同角色人士介入互相唱双簧，混淆是非，蒙骗消费者。例如，有扮演保障企业事业人士声称提供里面通道辅助处理高额退保，以收取手续费；又有扮演财务人士负责提示消费者支付手续费；更有所谓“领导”严密控制消费者每一步动作，包括如何发展投诉、以甚么名义投诉、提供虚假证据、投诉后如何一步步应对、每一次通话需注意录音，再依据录音确定下一步如何应对，等等。

　　最终，以合同胁迫支付“效劳费”“违约金”。

　　为确保收获，在消费者接纳“效劳”后，会被请求签定一份所谓“效劳合同”。黑产组织以合同提供合法的伪装，当消费者发觉上当受骗后，期望退出“效劳”时，又有法务人士以合同胁迫消费者支付“效劳费”“违约金”。如消费者坚持不匹配，更会显露催缴团队，应用事先获取的消费者消息，对消费者发展骚扰、恐吓，如以短信、手机、APP“呼死你”，威胁以消费者名义处理贷款，甚而威胁骚扰亲友。

　　“代理退保”黑产均为团伙作案，分工准确、组织严密。它们想方设法经过多个方式非法收获：

　　一是收取退保金分成。“代理退保”黑产组织误导或怂恿保障客户曲解保障产物，并与客户签定私人委托代理合同，立即收取500-2000元不等作为定金，退保后收取退保保费的30%-60%作为手续费。

　　委托代理合同通常约定未经代理退保人士同意不得撤诉，若消费者中途放弃投诉，则充公定金。如消费者执意放弃投诉，代理机构或私人则以不受法律庇护的合同，在十足违背实是（如恐吓其征信被归入黑名单、不行坐高铁飞机等）的概况下，恐吓或胁迫客户匹配达成投诉、退保等过程以及支付高额手续费。

　　二是收取高额征询费。为幸免消费者没有理由全额退保不成功而形成的没有办法获取退保金分成，“代理退保”黑产组织转而进级为全额退保指导征询的方式，分阶段为消费者提供全额退保指导，以此获取消费者征询费的收入。

　　三是诱导保障客户“退旧买新”。组织离职保障营业员冒充保障企业现存事业人士或看管人员，以原保障企业产物收益低为由，诱惑保障客户“退旧买新”，即购置所谓打着“高收益”“高回报”旗号的风险理财投产业品，撬单赚取佣金收入。

　　四是教收学员收获。经过微信群、公众号等网站“代理退保”学员，经过网站教学或提供指导资料来获取相干利益。

　　记者在考查中理解到，日前，已发觉“代理退保”黑产组织最初有预谋地布置人士轮流入职各大保障企业，在出售进程中故意预留证据，赚取保障企业佣金后，主动或被动离职，接下来对入职时期的保单发展“代理退保”两次收获。另外，部分黑产组织高薪招聘大批保障产业离职营业人士，以此获取离职人士事业时期掌握的消费者消息、保单消息，提高获客的针对性，甚而教唆离职人士发展“自保件”全额退保。

　　甚而有的不法团伙为了获取很大的利益，还会截留保障客户的退保金，甚而应用“代理退保”进程中掌握的保障客户身份证、银行卡消息，再一次诈骗客户钱财。

　　阻断收获回路

　　关于这点扰乱保障业寻常经营秩序的不法团伙，全产业深恶痛绝。值得一提的是，保障产业上至看管部门下至机构，以及公检法等部门曾经最初了踊跃的行动，采用了一系列的详细举措，破获数起大案，有用打击了“代理退保”黑产团伙的张扬气焰，起到了必定的威慑效用。

　　看管部门在持续行动。近日，银保监会人身险部发放《对于深入整治“代理退保”黑产乱象的通告》，请求保障产业协会、银保信企业、各人身保障企业要将整治黑产乱象作为当前和未来一段时代的要点事业，成立专项事业组，聚集违纪主动展开向保障运动当事人推介保障退保营业征询代办等经营运动、误导投保人退保、扰乱市场秩序的组织或私人，深挖“代理退保”背后可能涉及的侵犯隐私、佣金诈骗、敲诈勒索等难题。

　　各地看管部门在打击“代理退保”黑产上初见成效。例如，广东银保监局坚持重拳出击，使用法律伎俩，探寻追责追偿新门径。一是结合公安机关增强对“代理退保”犯法犯罪案件查办事业，先后向广东省公安厅移送涉“代理退保”犯法犯罪线索4起，此中江门周某某侵犯公民私人消息案于2020年10月宣判，成为银保监会部署展开“恶意投诉”专项处理事业以来全中国司法打击第一案。二是保障机构对有责代理人展开民事追偿。三是保障机构以律师函、公函的形式，就代理人违反保障法及保障代理协议书违纪出售并给企业形成损耗的举止发展追偿，推进建立全角度、多元化的法律追责体制。

　　上海银保监局也破获多起“代理退保”案件。经该局考查发觉，自2019年起，徐某某、朱某某纠集大量社会没有业人士和多家保障企业离职人士创建团伙，在全中国范畴内有组织地展开“退保黑产”运动。截止2022年2月底，该案涉案人口96人，说起公诉44人，法院已判决40人。

　　看管部门和产业协会的扶持，也给保障企业打击“退保黑产”增加了信心和决心。记者在采访中理解到，关于疑似“代理退保”黑产投诉前的钓鱼取证、离职营业员自保件、保障企业无显著毛病概况的案件，少许地域看管部门准确显示，一肩双挑，赐予本地保障企业案件充分沟通考核的机会，确认的犯法实是才会作为惩罚根据。

　　公安机关也在行动。据推荐，各地正好组织展开为期3个月的聚集打击“代理退保”黑产犯法犯罪专项行动。记者整理发觉，近期，深圳、海南、湖北、江西、重庆等多地公安机关发表公告，向社会征集“代理退保”黑产犯法犯罪线索。举报要点包括：“代理退保”黑产组织或私人消息、手机、微信、地址等相干线索；“代理退保”黑产组织或私人教唆、诱导客户签定的代理退保合同、手机录音、转账纪录等相干线索；“代理退保”黑产组织或私人发表的“代理退保”黑产虚假宣传等相干线索。

　　保障机构也在行动。在调研的进程中，但凡遭到过“代理退保”不法团伙滋扰的保障企业，没有不显示出“正面迎战、绝不姑息”的决心。

　　某保障企业在户外大屏发表的对于防范代理退保相关风险的提醒

　　多家保障企业踊跃参加到了打击黑产事业中。例如，某大型寿险企业就成立了由法律合规团队牵头的黑产打击专项事业组，深入拆解黑产运作形式，制订以切断黑产收获回路为重心的概括处理方案。下一步将检视估价既有相干举措的有用性，此中成效显著的，将持续强化推进、巩固打击整治效果；同一时间，进一步准确断定准则、打击形式及对应的证据资料，在刑事打击方面，进一步强化消息与资源整合，同一指挥，分级治理，按总部要点督办与机构自行查办推行。

　　打铁还需本身硬，另全家大型寿险企业相干负责人也叮嘱记者，一方面它们经过增强里面管制预防“代理退保”风险从里面滋生，另一方面正好搭建“退保黑产”监测平台，经过大数据剖析筛选，甄别疑似“退保黑产”案件，严控该类案件的处置。

　　只是，当下保障产业仍处于深度转行期，面临不停翻新进级的黑产作案伎俩，相干各方依旧不行松懈。

　　在采访中，多家保障产业人员称，从各企业方位而言，费尽心力只能做到个案击破，没有办法造成体系化强有力的惩治打击，因而，提议由产业协会牵头，制订同一的辩别准则，强化高风险消息共享和案件串并，造成看管、行协、司法和保障机构对代理退保黑产的辩别、监测和处置的协同体制。

　　于保障企业而言，增强代理人治理，追根溯源推进体制改革，也是从源头切断“代理退保”收获回路的要紧突破口。当前保障代理人人士流动频繁，不少地域每年有大批保障代理人脱落，这点人士部分散入“退保黑产”。而难题的根源最重要的是鼓励短期化、治理松散、利益分配失衡、考核体系存留偏差等。对此，保障企业也应从本身加速推行营销体系改革出发，不停改善内控体制，增强营业和人士治理教导，科学规范设置根本法，改善佣金制度，从基本上防范套利风险。

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责任编辑：王婉莹