文|《财经》记者 张颖馨 严沁雯 

　　备受市场关心的私人养老金先行都市（地域）落定，这意指着，私人养老金制度正规开闸。

　　11月25日，人工资源社会保证部办公厅、财政部办公厅、国度税务总局办公厅发表《对于推出私人养老金先行都市（地域）的通告》（下称《通告》）。《通告》显现，全中国共36个都市（地域）入选，涉及31省市。

　　紧随《通告》发放，当日15时左右，包括工商银行、建造银行、农业银行、招商银行、兴业银行、中信银行、浙商银行、宁波银行等多家银行均宣告周全发动私人养老金效劳。《财经》记者注意到，当日，使用者已可在多家银行相干通道发展私人养老金资金账户的开立。

　　账户抢夺战已然打响。“任务很重，根本须要达成300户/月的开户指标，也便是说每天须要至少达成10个消费者的开户。”某国家所有银行消费者经理向《财经》记者显示，日前不少消费者已达成开户，然后会接着加鼎力度掩盖更多使用者。

　　银行账户争夺战打响背后，对平凡使用者而言，应如何抉择私人养老金账户的开户行？怎么申请私人养老金账户？

　　36个先行都市（地域）

　　从这次推出的私人养老金先行都市（地域）都市名单来看，31省市均有都市（地域）入选。此中，福建省是全省归入，还有五个省份（河北省、辽宁省、浙江省、山东省和广东省）均有两个都市（地域）入选。

　　另据《通告》，自印发之日起，在先行都市（地域）所在地参与职工根本养老保障或城乡居民根本养老保障的劳动者，可参与私人养老金。

　　本年4月，国务院办公厅印发《对于推进私人养老金进行的意见》，指明私人养老金制度将抉择部分都市先试行一年，再一步步推开。今后，相干配套政策连续落地。

　　在先行都市（地域）抉择的考虑要素上，资深金融看管政策行家周毅钦叮嘱《财经》记者，最重要的有几个考量，一是自身要有意愿参加；二是自身的养老群众根基较好，因而各省根本上会抉择人数较多，老龄化趋向相对较显著的都市或地域。

　　招联金融首席探讨员、复旦大学金融探讨院兼职探讨员董希淼叮嘱《财经》记者，养老金制度落地有提速趋向，先行都市（地域）推出在预想之间，这样能更好、更快地推进私人养老金营业落地实行。

　　“先行都市（地域）名单发表，这是提速推行私人养老金的落地须要，时不咱待，须要加速节拍；另一方面经过对各区域不同都市的试点推广成果发展剖析，关于下一步在全中国范畴内周全展开私人养老金营业更有数据参考意义。”周毅钦说。

　　值得注意的是，随着先行都市（地域）名单推出，具备展业资质的银行亦可正规开办私人养老金营业。一会儿前的11月18日，银保监会发表《对于印发商业银行和理财企业私人养老金营业治理暂行法子的通告》，披露了第一批开办私人养老金营业的机构名单，包括六家大型银行、12家股份制银行、五家都市商业银行和11家理财企业。

　　银行争揽私人开户

　　私人养老金的参加过程包括“开户”“缴费”“投资”“领取”，作为入口且具备独一性的“开户”，因此成为银好的“兵家必争之地”。

　　从开户过程上看，《财经》记者概括多家银行消费者经理反馈及实质操作后注意到，假如是银好的新消费者，开通私人养老金资金账户大致涉及“身份验证”“消息设计”和“消息确认”等步骤。

　　以某股份制银行电话银行App为例，经过私人养老金资金账户界面敲击“开户”后，需依据提醒上传身份证正反面照片、填写并核对私人身份消息；随后映入人脸辩别步骤，辩别成功后，抉择绑定账户并设计密码；终归发展短信认证，并勾选私人养老金效劳电子合同等，即可开户成功。

　　若之前在某银行开立过相干账户，则没有须上传身份证照片。《财经》记者之前在某银行开通储蓄账户后，11月25日经过该行电话银行App中搜索“私人养老金”后映入专区，敲击“开户”发展短信认证并勾选电子合同，人脸辩别后达成密码设计，便可成功开户。在绑定银行卡后，便可在该行私人养老金账户发展资金缴存。

　　“然后将映入私人养老金市场抢夺的要害时代。”有银行里面人员叮嘱《财经》记者，估计2023年一季度就需达成账户和产物的跑马圈地。日前来看，时间已十分吃紧。

　　据《财经》记者理解，多家银行均在账户、产物和效劳等方面做好充分准备，且全在开户前期加鼎力度发展预热。据《财经》记者不十足统算，之前已有包括工商银行、建造银行、农业银行、招商银行、安全银行、兴业银行、中信银行等在内的银行上线私人养老金预约渠道。同一时间，为了迷惑使用者开立资金账户，不少银行还公布相应的鼓励准则，如送红包、抽取奖品等。

　　在一系列充分准备以下，有银行已顺利开办第一笔私人养老金营业。“在政策发表的第一时间，张女子在华夏建造银行北京宣武支行成功开立私人养老金账户，并顺利达成初次资金缴存，用时不到两分钟，成为建行正规开办私人养老金营业后的第一位消费者。”建造银行相干部门负责人叮嘱《财经》记者， 使用者可在建行柜面、智慧柜员机、电话银行、网银等多通道达成账户开立、资金缴纳、产物认购等一站式效劳。

　　浙商银行亦于11月25日下午正规开办私人养老金营业。该行零售金融部相干负责人叮嘱《财经》记者，消费者可经过浙商银行电话银行或小程序、业务网点等通道正规开立资金账户，并免收年费、账户治理费、短信费、转账手续费。经过资金账户，消费者还可实现资金缴存、产物购置、养老金领取等功效，享受一站式的养老金融效劳。另据该负责人显露，在浙商银行开户成功后，会有福利奖励；缴纳私人养老金资金后，亦会有缴纳奖励。

　　兴业银行相干负责人显示，兴业银行经过电话银行、网上银行、业务网点等通道为消费者提供私人养老金账户开立、资金缴存、产物投资等效劳。日前，兴业银行私人养老金账户功效效劳已周全打开，并在电话银行开辟了养老金融专区，规划养老金融方案、设计养老运动、提供养老效劳等。

　　如何抉择开户行？

　　一面是银行酣战私人养老金市场，另一面，对平凡老百姓来讲，应如何抉择私人养老金账户的开户行？哪些银行更有优势？

　　董希淼提议，使用者抉择开户行可行方便为主，最重要的看私人的偏好和习惯，例如本人有哪家银好的账户、哪家银行机构网点距离较近等。“全体而言，私人以为六大行更具优势，最重要的原因在于品牌造型好、机构网点许多，包括考量到以后可能还涉及到的账户转嫁等，可能会方便少许。”

　　周毅钦以为，抉择私人养老金资金账户开户行时，要概括考量几个要素：第一，运用的便捷性。要考量原有的资金账户和私人养老金资金账户的接连便捷性，尽量抉择IT体系开发较为改善，功效设计合乎道理的商业银行。第二，产物的完善性。私人养老金账户资金可购置的银行理财、储蓄存款、商业养老保障、公募基金产物，但每家商业银行可代销的产物是不一样的，代销的产物越丰富，关于私人养老金的抉择体积越大。

　　“从产物的完善性上看，原有财富治理范畴较为优先的银行，比如招行、工行、建行等金融机构的优势相比显著一丝。”周毅钦说。

　　没有独有偶。在多名银产业人员看来，产物和效劳是是否得到使用者的要害，这打算了银行能抢夺到多少市场份额。

　　从私人养老金可投资、购置的产物来看，最重要的涉及私人养老储蓄、私人养老金理财产物、私人养老金保障产物、私人养老金公募基金产物等。

　　私人养老储蓄方面，之前的11月20日，特定养老储蓄试点正规发动。工商银行首先在广州、青岛、合肥、西安、成都5个都市发行特定养老储蓄产物。然后，农业银行、华夏银行、建造银行也将连续公布特定养老储蓄产物。

　　私人养老金理财产物方面，依据看管请求，理财产业平台应定期向社会推出私人养老金理财产物名单。截止发稿前，理财产业平台尚未发表私人养老金理财产物名单。

　　在私人养老金保障和私人养老金公募基金产物上，针对前者，华夏银行保障消息技艺治理局限企业已于11月23日披露了第一批私人养老金保障产物名单，六家保障企业的七款专属商业养老保障产物在列。关于后者，11月18日，证监会发表私人养老金基金名录和私人养老金基金出售机构名录，涉及129只基金和37家出售机构。

　　周毅钦提示，平凡老百姓在开通私人养老金账户前还需注意，“正经军”不等于保本。尽管选拔出去的金融机构是好中选好，但其实不具有官方保本背书。私人养老金账户资金可购置的银行理财、储蓄存款、商业养老保障、公募基金产物，此中有些是准确保本的，比如商业银好的特定养老储蓄产物及保障企业的少许商业养老保障，而诸如理财企业的养老理财产物、基金企业的养老指标基金皆是准确非保本产物。投资前必定要明白产物特征，联合本身的风险偏好做出理性抉择。

　　“联合海外老练经历和国家内部进行现状，下一步应充分发挥银行体制、保障产业和资本市场的不同市场优势，增强产业协同与资源整合，塑造跨周期、长久限、多元化的产业配置形式和投产业品体制。”董希淼以为，应以相干配套文献落地为契机，经过养老范畴金融产物创新，进一步开发专属的理财、储蓄、基金、信托等养老功效产物，更好地为养老范畴提供丰富多元的金融效劳。

　　值得注意的是，包括建造银行、招商银行、中信银行等，之前已围绕消费者全寿命周期效劳展开相干事业。

　　“围绕消费者全寿命周期养老要求，咱行构建了账户、产物、权益、情景为一体的‘安心悠享’养老效劳体制。”建行相干部门负责人显露，在线上建行电话银行塑造了“安心悠享”养老效劳专区，提供掩盖第一、第二、第三支柱账户效劳、丰富的养老金融产物货架、养老规划用具、养老投教资讯、健康医养权益效劳等；在线下建造银行持续提高网点消费者经理不业余能力，在部分网点装备养老规划专员，精确辩别消费者风险收益偏好，提供与消费者要求相配合的财富治理产物、养老规划方案。

　　宁波银行相干负责人显示，围绕私人养老金效劳，起首，针对基金、理财、保障和储蓄四大类产物，总行产物团队依据发行机构、产物治理人、过往业绩等因素，优选有竞争力的产物，造成“精品池”。其次，向消费者提供量身定制的养老规划提议。另外，联合私人养老金相干政策，围绕批量账户开立、产物配置方案设置等为公司单位消费者丰富概括效劳方案。

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责任编辑：宋源珺