转自：经济日报

　　当前，银保监会人身险部向各人身保障企业发放《对于展开人寿保障与长久护理保障责任转换营业试点的通告（征求意见稿）》和《人寿保障与长久护理保障责任转换营业准则》，打算自明年起展开人寿保障与长久护理保障责任转换营业试点。这意指着，被保障人在因特定疾病或不测伤残等原因映入护理状况时，或可提早得到寿险保障金赔付，用于护理费率支出。

　　依据《准则》，被保障人映入约定护理状况的判定要求是其罹患惨重脑中风后遗症、惨重阿尔茨海默病、惨重原发性帕金森病等10种特定疾病，或许因不测伤害达到《人身保障伤残评定准则及代码》第1至3级伤残。在此根基上，勉励人身险企业格外发展病种扩展，将与护理要求相干性较高的疾病归入保证范畴。

　　针对不同健康状况的人群，《准则》制定了保单贴现法和精算等价法两种责任转换方法。精算等价法适用于被保障人尚未映入约定护理状况的概况，其转换进程差不多于将人寿保障保单做减保料理后从新投保长护险。这在丰富消费者抉择的同一时间，也有望为“卖不动”的长护险注入新的能源。

　　只是，这类转保形式其实不能从基本上解决长护险市场接纳度不高的难题，是否真实起到带动长护险的效用，另有待市场检测。爱心人寿长护险名目负责人马辉以为，寿险转长护险政策试点起到了宣传普遍长护险特别是商业长护险的效用，推进客户对长护险的认知，对保障企业来讲是进行机缘。

　　保单贴现法规适用于有即时护理要求的人群，以身故保障金折价的形式，将本来在身故时才能给付的身故保障金提早作为护理保障金给付被保障人。“这在政策性长护险之外进一步减少了失能家族的经济压力，让失能老人能够得到愈加体面的照料。”南开大学卫生经济与医疗保证探讨中心主任朱铭来讲。

　　当被保障人映入护理状况并须要支付护理费时，也可行经过常规退保的形式拿到退保金。因而，要使消费者乐意抉择转保而非是退保，护理给付金就必需超出退保得到的现款价格。对此，《准则》在精算准则方面请求护理贴现款额应不低于人寿保障保单的现款价格，且不超出人寿保障按身故给付的保障金额。

　　但仍有业内人员担心，仅凭稍超出退保金的护理给付金，转保对消费者的迷惑力也许十分局限。对此，朱铭来以为，保障企业在转换营业中不行止步于给付护理金，“在这种根基上，保障企业还理当帮被保障人寻求更没有问题护理效劳，例如保障企业可行跟第三方护理机构签约合作。这理论上是支付端的转嫁，保障企业去替被保障人支付护理机构的护理费。长护险的要害是效劳，商业保障有责任在社保的根基上把护理效劳的内容做大做广”。

　　征求意见稿无对长护险的给付方式做出准确节制，但提议勉励人身险企业充分发挥不业余优势，踊跃探寻提供符合居家护理、社区护理和机构护理的护理支付形式，满足消费者差异化的护理保证要求。同一时间，请求人身险企业在充分估价企业人寿保障产物特色、长久护理保障经营和效劳能力的根基上，科学审慎抉择责任转换方法。

　　依据征求意见稿，经营平凡型人寿保障的人身保障企业均可参加转换营业试点。马辉向记者显露，作为政策性长护险的经办机构，爱心人寿正好准备公布转换营业。“下一步，咱们计划借助行家资源及经办优势，公布相干具备特点的养护效劳，满足消费者的多元化要求。”马辉说。

　　寿险转长护的尝试也许不过一种起点，在转换体制之外，这项制度还隐含了人身险产物形态进行的新方向。“寿险业也须要一种新的增添点。关于曾经卖出来的寿险产物，适用转换体制；但新开发的寿险产物不用转换，可行干脆联合护理保证。”朱铭来显示，在未来，寿险产物有望把护理支付责任作为附带险归入产物保证，“今后还可能公布重疾险和养老年金的长久护理附带险等包涵混合责任的产物，被保障人一朝失能须要支付照护费率时，将能够得到格外的赔付。总之，目的皆是尽可能把保障的保证功效做得更改善”。

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责任编辑：王婉莹