原标题：南财保障测评（第54期）|光大永明因接纳信用卡偿还保单贷款被罚 保单贷款有哪些优势与风险？

　　南方财经全媒体记者 孙诗卉 实习生 徐若萱 上海报导，

　　近日，银保监会官网披露的罚单显现，光大永明人寿保障局限企业（之下简单称呼“光大永明人寿”）因违纪接纳投保人运用信用卡对保单贷款发展还钱被罚20万元。

　　经查，2018年1月-2019年3月，光大永明人寿接纳部分消费者运用光大银行信用卡偿还保单贷款，涉及贷款本息4265.75万元，保单件数2199件。

　　“保单贷款”再一次走进大家视野。 

　　甚么是保单贷款？

　　保单贷款是指人寿保障的投保人可于保障协议有用期内，以保障协议的现款价格为限向保障人借款的制度，最重要的是解决投保人短期资金盘活要求。

　　据《人身保障企业保单质押贷款治理法子（征求意见稿）》（之下简单称呼《法子》）及各企业保障条款，我们国家人寿保障企业对于保单贷款的请求与内容大致如是：

　　1）需保障协议具备现款价格，且保单质押贷款金额不得超出申请贷款时保单现款价格的80%。

　　2）保单质押贷款申请处理时间应在保障协议犹豫期满后，贷款期限应在保单保障时期内、且不得超越12个月。

　　3）贷款须要支付相应利息。

　　4）若到期未能清偿贷款，则所欠贷款本金及利息将作为新的贷款本金从新计算。

　　5）当保障人须给付保障金或退还协议现款价格时，若保单贷款未足额清偿的，则于扣除该金额后予以给付。

　　6）当保障协议的现款价格不足以抵偿欠交的保障费、借款及利息时，协议出力中止。

　　另外，《法子》准确划定，保障企业不得接纳投保人运用信用卡清偿贷款本息。

　　保单贷款增添趋向显著 年化利率5%-6%间 

　　近年来，险企持续发起保单贷款产业扶持计划（即保单贷款ABS），以进一步加强保单流动性。华夏债券消息网发表的《2022年上半年产业证券化进行汇报》显现，保单质押贷款ABS发行已占华夏公司ABS发行总数的1%。

　　同花顺iFinD数据统算显现，截止本年6月底，华夏安全、华夏人保、新华保障、华夏太保保户质押贷款金额总额超3000亿元，较2021年末增添3.11%。从分项看，四家企业中，华夏安全保户质押贷款金额最高，达1839.75亿元；而华夏人保增添幅度第一大，较2021年末增添4.43%。 

　　《人身保障企业保单质押贷款治理法子（征求意见稿）》划定，保障企业保单质押贷款余额超越企业总产业8%的，理当向华夏银保监会汇报，并列入要点监测。 

　　2022年6月1日，新华人寿保障股份局限企业作为原始权益人的“新华保障保单贷款飞腾系列1期产业扶持专项计划”在上交所成功发行，名目范围30亿，此中领先A级范围为27.7亿元，期限1年，AAA评级，发行利率2.54%；领先B级范围2.0亿元，次优级范围0.3亿元。

　　记者注意到，日前市场主流的保单贷款以6个月至12个月为期，此中增额终身寿险通常贷款利率大致为5%至6%。

　　保单贷款具备两面性

　　全体来看，保单贷款的优缺点最重要的有之下几点。 

　　起首，保单贷款处理手续较为容易。比如，横琴人寿为投保人申请保单贷款提供公众号线上处理、在线客服人力处理、柜面申请以及邮箱申请四种形式，申请后寻常概况下于两个事业日内达成处理。

　　另外，21世纪经济报导记者采访安全人寿客服理解到，安全保单贷款可经过“金管家”处理，到账时效为1-3个事业日。其次，处理保单存款可行提升保单流动性，缓和短期的资金要求。而且贷款时期按期偿还本息后，保单都持续有用，不对保单的保证责任形成作用。

　　但保单贷款同样存留必定缺陷。一是金额固定，保单质押贷款金额不得超出申请贷款时保单现款价格的80%。且随着贷款金额上升审查同一时间趋严，横琴人寿保单贷款金额超越20万元便需经过视频客服/柜台认证身份消息。

　　二是保单贷款期限较短。依据银保监会划定，保单贷款每期不得超越12个月，日前寿险产业内普及条款平常每期不超越6个月。而到期必需偿还本金与利息，若到期未能足额偿还贷款本息，则所欠的贷款本息将作为新的贷款本金计息。若贷款逾期，还面对着利率上升风险。比如，富德寿命人寿金典人生保障条款指明：逾期时期的贷款利率按约定的利率上涨一种百分点执行。

　　第三，保单贷款逾期会对保障协议出力形成作用。通常概况下，当协议所欠交保障费和累积保单贷款本息的总金额超越保障协议的现款价格当日二十四时起，协议出力会中止。

　　保单贷款应谨慎处理 警惕风险

　　另外，“保单贷款型诈骗”也时有产生，不少不法人士冒充看管部门或保障企业事业人士哄骗客户发展保单贷款，或骗取钱款、或哄骗购置“高收益理财产物”。

　　为这，多地银保监局曾发表相干风险提醒，提示客户正确认识保单贷款功效，提高风险防范意识。

　　本年7月，广西银保监局发文“对于警惕‘保单贷款型代理退保诈骗’运动的风险提醒”，指明有不法分子谎称其为保障企业员工，以“整理保单消息”等名义联系保障客户，声称能帮客户全额退保，随后应用保单贷款套取资金。

　　对此，广西银保监局提示广泛保障客户要提升警惕，强化风险防范意识；正确认识保单贷款解决投保人短期资金盘活要求的功效，警惕不法分子擅自操作本人电话处理保单贷款；经过正经通道处理保单营业。 

　　另外，保障企业也应遵守《人身保障企业保单质押贷款治理法子（征求意见稿）》划定，在保单质押贷款营业处理前，应以明显形式提示投保人不良贷款确定准则、没有办法按时还钱对保单出力和投保人信用纪录的作用、贷款资金用途范畴等事项。同一时间，投保人不得将保单贷款所借款项用于房地产和股票投资，不得用于购置非法金融产物或参加非法集资，不得用于未到市场股权投资。

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责任编辑：宋源珺