来自：时期周报

　　8月1日，交通银行（601328.SH）发表的《对于私人按揭类贷款、私人线上典质贷（花费）提早还钱补偿金收费调度的公告》显现，自本年11月起，该行将调度私人按揭类贷款、私人线上典质贷（花费）提早还钱补偿金收费准则。此中，私人按揭类贷款包括了私人住房贷款、私人商业用房贷款、私人厂房贷款等。

　　所谓提早还钱补偿金，是消费者对未到期的贷款发展提早还钱，对银行驶行必定的利息损耗补偿。这次，交通银行将对相干贷款收取“提早还钱补偿金”，收取详细以贷款协议中约定为准，补偿金比重为提早还钱本金金额的1%。

　　8月2日下午，时期周报记者浏览交通银行官网发觉，上述公告已被撤销，页面不存留。

　　当日，交通银行相干人士向时期周报记者显示，本次公告是在本来根基上的准确，无新加，实质上给分行减免的权限很大了，可能被过度解读，日前正好采用举措和制订延续方案。

　　估计其它商业银行不会同步跟踪

　　据公告，在这次调度前，交通银好的提早还钱补偿金收费准则分为两种概况：一是部分提早还钱补偿金。每年可免收补偿金发展部分提早还钱一次，从第两次最初，收取部分提早还钱补偿金，补偿金额为当次提早还钱本金金额的1%。

　　二是悉数提早还钱补偿金（只适用于平凡贷款，不适用于重复贷款）。假如是贷款期限2年（含）以上5年（含）之下，并在1年内悉数提早还钱，或许是贷款期限5年以上，并3年内悉数提早还钱的，均收取当次提早还钱本金金额的1%。

　　易居探讨院智库中心探讨总监严跃进指明，该行这次调度补偿金或违约金政策偏严。时期周报记者对照调度首尾可行发觉，往日征收1%补偿金的对象，最重要的是一年内屡次提早偿还的、偿也不足3年就提早偿还等类别，限定在必定范畴内；调度后，提早还贷收取1%违约金的范畴更广。

　　招联金融首席探讨员董希淼叮嘱时期周报记者，商业银行向消费者下发贷款，并以协议方式准确约定贷款期限、利率等因素。悉数或部分提早还钱，违背了贷款协议中对于贷款期限的约定，是“违约”举止。这是部分银行对提早还钱举止收取违约金（补偿金）的逻辑根基。

　　“交通银行发表此公告后，估计其它商业银行不会同步跟踪。”招联金融首席探讨员董希淼指明，本年以来，受经济下行和疫情来回等多重冲撞，投资和花费要求不振，对未来预期不明。在这类概况下，银行采用举措为公司和私人纾困解难、下降实体经济概括融资本钱，是金融看管部门来回重申的事业要点。

　　与此同一时间，时期周报记者采访部分银行据悉，提早还钱违约金收取准则以消费者与该行签定的贷款协议为准，详细概况需征询本地贷款银行。

　　农业银行事业人士显示，如需在农行处理提早还钱，借款人须要按协议约定提早向原贷款经办机构提议申请，持有用身份证件、原购房贷款还钱卡（折）、私人购房借款担保协议到贷款行处理相干手续。提早还钱违约金收取准则以消费者与该行签定的贷款协议为准，详细提议征询本地贷款行。

　　工商银行事业人士显示，提早还钱违约金不超越归还本金的六个月贷款利息或按合同价值收取，部分特殊概况暂免收；部分提早还钱，可抉择降低月还钱额但期限不变或缩小还钱期次，但因各地准则有所不同，详细以实质操作为准。

　　建造银行事业人士显示，提早还钱须要缴纳违约金，不同支行关于提早还贷违约金的准则不同。如需在建行处理提早还房贷，须要本人带齐提早还钱受理通告书、借款协议、建行存折或银行卡、以及本人身份证前往银行网点处理。

　　提早还房贷划算吗？

　　业内人员以为，近两年，提早还房贷景象增多的最重要的原因是投资市情景气度不高，尤其是在高点入市的房贷人遭到作用，不得不抉择还贷当理财。

　　有投资人叮嘱时期周报记者，当下股票市场震荡，“索性把预备投资的钱拿出去提早还房贷，省下的利息差不多因而理财回报。”

　　本年以来，银行存款本钱一步步回落，四大行定期存款利率下降，三年期最高利率由3.25%降至3.15%。货基收益率和理财收益率也一步步下行，7天余额宝年化收益率从年初的2%下探至当前的1.7%。

　　央行数据显现，3月新下发私人住房贷款利率为5.42%，远超银行定期存款利率和低风险理财产物利率。房贷利率高，理财收益低，是提早还房贷的最重要的原因。

　　“对银行而言，面临消费者提早还房贷，假如银行没法子再以适合的利率及时贷出来，延续营收就会下调，显露利率的再投资风险，会显露‘存贷双降’。”广州市某国家所有大行消费者经理向时期周报记者显示，假如这样的举止过多，会对金融跨期布置带来难题。

　　关于购房者来讲，提早还房贷究竟合不合算？方正证券研报以为，只考量理财收益率与房贷利率价差扩大就提早还钱，其实不交易，还需从还钱时间年限、还钱形式、已还钱期数等多因素一同估价。

　　方正证券例如，假设居民在2018年10月购置房子，需还100万元商业贷，贷款年限30年，房贷利率为5.7%。

　　若将现款用于一次性还清房贷，经过房贷计算器算得最终一次性还钱（剩余26年）94.94万元，节省86.14万元的利息，平均每年节约利息3.31万元；若将计划一次性还房贷的资金用于购置理财产物，以94.94万元用于理财（3%~4%），一年的收益能达为2.85万~3.8万元。因此得出，理财收益率为3.5%时，可根本与提早还钱（5.7%的房贷利率）节省的收益持平。

　　严跃进以为，每位购房人可依据本身概况，对照资本市场的投资收益与贷款本钱后再做打算。在他看来，房贷利率长久会呈走低趋向。