记者 | 吕文琦

随着亚健康人群数量不停增多，以及健康险市场走进进行深水区，掩盖带病人群的重疾险成为客户和保障企业一同向往的方向。

但源于经历短缺、非标体人群数据缺乏、长久可持续经营难题等困难，一直让潜在范围巨大的非标体健康险市场进行缓慢。此外，针对非标体消费者繁杂的体检与人力核保手续，也将少许客户拒之门外。

近日，在尝试诸多非标体健康险后，水滴保障经纪与中华财险、永安保障结合公布市场上首款免除" 健康告知 "的重疾险 ——水滴蓝海系列重疾险。 健康体人群和带病团体可行以相同的价值投保，仅在赔偿时将因既往症导致的疾病除外。

有险企核保部人员叮嘱界面新闻，免除健康告知设置关于多数非标体人群有益，“在核保中，可能由于未查明的结节或许慢性病如糖尿病就被干脆拒绝或许延期受保，这样会导致保证真空。”

“但例如像少许脂肪瘤、或许已做过治疗的心脏构造缺损，这点经过寻常核保都可行没有除外责任受保，未来这点部位产生疾病也可行获赔偿。但此刻无了核保手续，到时刻既往症除外责任怎样判定，须要打个问号。”

在产物设置上，水滴蓝海系列重疾险投保年龄从30天-60周岁，最高续保至80周岁，保证时期为1年。该系列产物保证责任掩盖了轻症、中症、重症合计193种疾病，此中重症首年最多赔二次。

费率方面，以40岁男性为例，重疾保额15万元，年交保费679 元；同样的保额，年龄55岁男性年交保费为2359元。

日前，各险企全在努力简单化健康险的投保过程，蓝海系列重疾险则跨出很大一步。水滴企业总精算师滕辉显示，既然是针对带病人群的一种保障，何不把健康告知松开，让全部的人全能投保，让更多的人群映入到池子以后造成一种良性重复。把健康告知撤消，使用者的投保过程会十分通畅，从而也会迷惑更多使用者来加入到这种团体。

与惠民保的存续逻辑类似，更多的团体加入可行起到扩散风险的效用。" 带病体人群的承保风险切实会相对高少许，但这是一种基数巨大的人群，咱们可行经过扩大承保人群，来扩散和下降相干风险，同一时间增强赔偿端的科学核赔，将风险操控在可行承担的范畴内。"滕辉指明。

水滴企业合伙人冉伟显示，鉴于它们此前的数据经历，新发疾病的风险与既往症之中的关联水平也却非想象中的深不可测，可行经过扩大承保人群来扩散和淡化相干风险，同一时间再增强赔偿端的科学核赔风险。

但重疾险的赔偿风险依旧是全产业面对的困难，新华保障企业原董事长万峰在《后重疾时期》中曾指明，我们国家重疾险市场进行很快，但经验的时间却很短。虽然保障产业曾经在一步步增强重疾险数据的积累，但要对未来趋向发展合乎道理预测和判断，平常还须要联合其余数据，特别是与社会医疗保障相干的数据。这点公共卫生数据，不但保障企业缺乏，全个产业也缺乏。

此外，汉诺威再保障2019年秋季论坛推出的数据显现，恶性肿瘤、心肌梗塞和脑中风后遗症三大病种占到赔偿总数的94%，比华夏保障产业重疾表64%的假设数值高出30个百分点。

关于蓝海系列重疾这样一种创新款的重疾产物，滕辉显示，费用也会随着详细概况调度，但他重申不会上升太多，由于不行对健康人群发生挤出效应，作用产物的可持续进行。