当前，市场利率定价自律体制（简单称呼“利率自律体制”）改良了存款利率自律上限的确定形式。华夏证券报记者调研发觉，新的存款利率自律上限实行后，多家银行已下降1年期以上定期存款利率，不少中小银行之前发好的高息存款产物愈是踪影难觅。

　　业内人员显示，新方案意在引导中长久存款利率下调，有助于约束中小银行对存款的不理性竞争举止。对储户而言，可将构造性存款、银行理财产物、债券基金等作为替代抉择。

　　高息存款产物“一夜消失”

　　获悉，利率自律体制这次将原有存款基准利率必定倍数造成的存款利率自律上限，改成在存款基准利率根基上加上必定基点确定，由本来的“基准利率×倍数”改成“基准利率+基点”。新的存款利率自律上限实行后，存款利率自律上限“有升有降”，半年及以内的短端定期存款和大额存单利率的自律上限有所上升，一年以上的长端利率自律上限有所下调。

　　中小银行一年以上定期存款利率也有所下降，高息存款产物甚而干脆消失。比如，辽宁某城商好的一款360天定期存款产物年化利率可达4.81%，而该行APP显现，上述产物日前曾经下架，利率最高的一款5年期定期存款产物年化利率为4%。

　　固收类理财可做备选

　　关于高息存款产物的“一夜消失”，业内人员显示，这是源于近年来部分银行采用“高息揽储”，不仅推高存款实质利率，也使本身经营风险不停积聚，新方案有助于银行抑制“范围情结”和“速度冲动”，加强进行的稳健性和可持续性。

　　值得关心的是，在高息存款产物偃旗息鼓的概况下，储户也在寻求其它兼顾收益性与平安性的“理财之道”，不少储户发问“此刻另有哪类产物可行选？”

　　对此，融360大数据探讨院剖析师刘银平显示，稳健型投资者应多配置固收类产物，包括构造性存款、银行理财产物、债券基金、券商理财等，平衡型和进取型投资者可行适当配置必定比重的权益类产物，包括权益类基金、股票、黄金等。

　　某城商行消费者经理向华夏证券报记者显示，增额终身寿险、年金保障也是可以的投资抉择，日前此类产物年化收益率仍可达3.5%左右。