原标题：被通报！农银人寿违纪屡接罚单  净利4年来首降到底产生了甚么？丨保障

　　《投资时报》探讨员肖杰杰

　　据消保局通报，农银人寿惨重侵害了客户的知情权、自助抉择权、公平买卖权、依法求偿权等根本权利，损伤客户合法权益

　　作为国家所有大行华夏农业银行的控股子企业，农银人寿保障股份局限企业（下称农银人寿）可行说是含着“金汤匙”诞生。只是，近期该企业却因被看管通报而激发外界热议。

　　近日，华夏银保监会客户权益庇护局（下称消保局）推出的《对于农银人寿侵害客户权益概况的通报》，直指农银人寿在营业展开中存留四大违纪举止，区别是：借款人不测险经营惨重侵害客户权益；对银保通道保障出售举止可回溯治理不到位；赔偿、保全消息纪录与实是不符；客户要紧消息失真。

　　值得注意的是，本年5月份以来，农银人寿收到三张罚单，因存留未严刻执行经登记的条款费用的犯法违纪举止，农银人寿广西分企业、农银人寿浙江分企业、农银人寿宁波分企业均被惩罚25万元。

　　背靠大树不见得可行安心乘凉，2020年农银人寿交出的答卷其实不理想。该企业实现业务收入313.75亿元，同比增添16.16%，增速较2019年下调19.51个百分点；净利润为2.68亿元，同比下调19.45%，为近4年来初次下降。

　　就消保局通报、银保监会行政惩罚、业绩下降等难题，《投资时报》向农银人寿发送沟通函，但截止发稿尚未收到回复。

　　借意险经营惨重侵害客户权益

　　早在2019年8月，银保监会发放《对于展开借款人不测伤害保障营业自查清算事业的通告》，请求各保障企业周全排查在经营借意险进程中能否存留向消费者强迫搭售或捆绑出售、违背精算原理随便调度费用等举止。同年12月，银保监会发放了《华夏银保监会人身险部对于借款人不测险自查清算相关概况的通报》，指明部分保障企业借意险营业中存留强迫搭售或捆绑出售的概况等难题。

　　消保局在这一次审查中发觉，2019年1月至2020年6月，农银人寿承保的借意险实收保费对应的保障费用超出经登记的保障费用上限，达到其它通常不测险费用的数倍。经统算，共涉及保单17.99万张，客户12.89万人，保费1.27亿元，超出经登记保障费用上限收取保费4763万元。

　　农银人寿还经过“短险长做”形式承保借意险。该企业向消费者出示多张保障时期延续的一年期保单，首期保单自动核保经过后一次性收取全部投保年度保费，以提升本人的保费收入。据统算，截止2020年6月30日，此类未生效保单共14.11万张，涉及客户6.84万人，此中一份保单的最晚生效日期为2049年1月1日。

　　经过上述形式延续承保的借意险营业中，被保障人产生不测身故或全残车祸的，农银人寿依照条款约定给付赔款并终止当年度保单后，未将剩余年度未生效保单的预收保费退还投保人，共涉及保单47张，应退保费1万余元。

　　保障出售举止可回溯治理不到位

　　围绕保障协议所显露的纠纷中，取证难首当其冲。在保障出售现场同步录音录像形式实行可回溯治理是一个必需的规范，既有益于庇护客户合法权益，同一时间也有益于厘清保障企业与客户的责任。

　　2017年7月，原保监会正规发放《保障出售举止可回溯治理暂行法子》，对保障出售进程可回溯进程中的录音录像、身份、地点、录制内容等提议请求。并在同年10月，发表《对于贯彻〈保障出售举止可回溯治理暂行法子〉相关事项的通告》，请求当年11月1日起实行保障出售举止可回溯治理。

　　看管部门三令五申请求保障企业做好可回溯治理，但农银人寿做得远远不到位。本次抽查概况显现，农银人寿应依照现场同步录音录像形式实行可回溯治理的营业中，近30%的保单无可回溯视听材料，或许视听材料录制时间晚于保单打印时间。

　　而在已依照现场同步录音录像形式实行可回溯治理的营业中，近80%的保单视听材料录制品质不适合请求，包括录像中出售人士与保单上出售人士不符，或许录像全程静音等；超越60%的保单双录用语不规范，包括出售人士自言自话，或许对免除保障人责任条款等要紧消息一带而过等。

　　农银人寿在平常事业中还存留诸多不规范。通报指明，2019年1月至2020年6月该企业以电子邮箱送达的保单中，约10万笔保单留存的客户电子邮箱不真正，包括客户电子邮箱与出售人士或代理机构事业人士的电子邮箱相同，以及多名投保人对应统一个邮箱等难题。

　　通报还指明，该企业在焦点营业体系中纪录的客户赔偿报案时间、赔偿申请时间、保全申请时间等赔偿、保全消息，存留纪录时间晚于实质产生时间的概况，赔偿、保全时效与客观实质不符。

　　详细来看，在2.7万件个险赔案中，27%赔案的赔偿消息纪录与实是不符；13.1万条企业手机接收的保全申请中，经抽样发觉，77%纪录的保全申请日期晚于客户手机申请日期。

　　近期频吃罚单

　　总部位于北京的农银人寿开始名为人民人寿，成立于2005年，由北京中关村科学城建造股份局限企业、联想控股等公司发起设立，在2007年因诉讼纠纷才更名为嘉禾人寿，今后联想控股退出。

　　2011年底，华夏农业银行宣告入股嘉禾人寿。2012年11月农行入股嘉禾人寿得到原银监会和原保监会批准，至此农行成为嘉禾人寿的控股股东，并于2013年1月将其更名为农银人寿。

　　近五年来，农银人寿实现的业务收入根本处于增添趋向，但其2020年增速显著放慢。年报显现，2016年—2020年，其业务收入区别为53.63亿元、257.24亿元、199.08亿元、270.10亿元、313.75亿元。该企业2020年的营收增添率为16.16%，相较于2019年35.68%的增添率下降19.51个百分点。

　　更为糟糕的是，农银人寿2020年增收不增利，实现净利润2.68亿元，同比下跌19.45%，为近4年来初次下降。2016年—2019年，该企业的净利润依次为1800.43万元、1.11亿元、1.39亿元、3.32亿元。

　　5月份以来，农银人寿因“未严刻执行经登记的条款费用”被银保监会惩罚了三次。

　　5月14日，宁波银保监局行政惩罚消息公布表显现，农银人寿宁波分企业因借意险未严刻执行登记条款费用的犯法违纪举止，被罚25万元。

　　5月18日，华夏银保监会浙江看管局行政惩罚消息公布表显现，农银人寿浙江分企业因未依照划定运用经登记的保障条款费用被罚款25万元；蔡文伟对上述举止负有治理责任，遭到警告处分，并罚款4万元。

　　6月1日，华夏银保监会广西看管局行政惩罚消息公布表显现，农银人寿广西分企业因存留未严刻执行经登记的条款费用的犯法违纪举止，对其责令改正，惩罚款25万元。

　　农银人寿近五年业务收入和增速

　　数据来自：企业年度消息披露汇报

　　农银人寿近五年净利润和增速

　　数据来自：企业年度消息披露汇报

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责任编辑：潘翘楚