新华社法兰克福7月17日电综述：第三方征信机构有力支撑德国信用体制

　　新华社记者沈忠浩

　　在德国，从开立银行账户，到租房买房，再到各式信贷花费，德国通用信用保障庇护协会(SCHUFA)出示的信用声明是订立商业协议的要紧支撑资料。近百年来，以SCHUFA为代表的第三方征信机构已成为德国社会信用体制的要紧基石。

　　SCHUFA从数据交换起家，现在是全家非到市场股份局限企业，最重要的股东包括银行和贸易企业，具有机构使用者约9500家、私人使用者约210万，最重要的向消费者提供信用消息和效劳。

　　以SCHUFA出示的私人信用汇报为例，汇报包涵私人信用分值、评级消息等，讲明了私人财务的可靠性和履行付款义务的可能性，具备法律出力，是私人发展租房、假贷和求职等运动时的必备资料。

　　对德国工薪阶层来讲，在相似法兰克福这样房源吃紧的大都市，良没有问题SCHUFA私人信用汇报是其租房时的“抢房”利器，可帮助赢得房东相信；对异邦租客来讲，私人信用汇报则是参加“抢房”的“入场券”。

　　从SCHUFA的进行形式看，其营业焦点是数据。据推荐，SCHUFA具有约600万家公司和6770万当然人的信用消息，库存的信用消息数量达9.43亿条，包括私人根本消息、租房纪录、犯罪纪录、账单和假贷偿付情况、信用卡运用概况等。SCHUFA每年向机构使用者提供约1.7亿条消息，向私人使用者提供约250万条消息。

　　德国非常注重私人数据庇护，德国法律对消息收集和运用作了准确划定。比如，征信机构不得在信用评分中表现私人收入、存款、生活形式、花费习惯等消息。

　　业内人员指明，SCHUFA的进行根基是德国经济社会崇尚的契约精神。不论私人之中、公司之中仍是私人与公司之中，相信是订立协议的前提，而协议的订立是展开商业运动的必备要求。在这方面，SCHUFA作为第三方机构发挥了要紧推进效用，也从中得到了经济收益，日前年业务额在2亿欧元左右。

　　华夏经济消息社信用范畴首席经济剖析师胡俊超显示，德国社会信用体制采用的是典范的混合征信形式，除了以像SCHUFA这样的私营征信机构为主体的市场形式，还包括以中央银行构建的“信贷备案中心”为主体的公共形式，以及以产业协会为主体的会员制形式。

　　SCHUFA董事长米夏埃尔·弗赖塔格之前接纳媒体采访时说，德国花费信贷的偿还率约为97.8%，征信机构强盛的信用消息收集、剖析、评价和预测能力发挥了效用，使德国的信用体制愈加平安。

　　他还说，当下数字化的进行为像SCHUFA这样的征信机构鉴于数据发展预测带来了更多机会，但也带来诸如电商务欺诈、网站身份盗用等挑战。